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【教师节祝福语】

数字化手段同样运用在贷后风险的管理上▽▽⌒。赵晓君认为∴,传统贷后管理是低效的∵∵,不适用于普惠小微业务↑,所以招商银行先行使用数据识别风险﹡。如果出现异常数据↑,系统首先会自动筛选↑,这样既降低了人工操作的压力⊙,也提高了贷后管理的精确度♂♂∵。

“集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作☆⌒☆。赵晓君解释□⊙,这是为了让信贷风险标准更趋一致⊙,防止同样的产品在各个地区落地标准不同♂⊙。同时◇△,总行统一操作也凸显了审批的独立性⊙△↑。“这是所有资产质量保证的前提⌒。”赵晓君强调♂π↑,管住风险是核心☆,在此过程中⊙,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡﹡□。另外△⊿◇,为了更好提升效率⊿,完善“一个中心”↑π,招商银行设计统一流程↑〇◇,构建“快递式”审批服务♀,在规定时间内完成规定动作↑∟。

近年来〇▽,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融⌒△?,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级▽⊙,提升小微贷款的覆盖面和可获得性◇。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具∴∵,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系∟。

科技重塑贷款流程⊿〇,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化△。在资料齐全的情况下∵,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结☆△,“T+0”放款;同时π◇,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位?,在提高处理效率的同时↑□⌒,也提升了风险管控效果π⌒〇。

对于如何更好熨平地区差异化的问题⊿,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据∟♀,并且派总行审贷官去分行了解情况♂。目前风险水平还是符合期许的〇◇,全行总体数值也在承受范围内π∵。”

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“一个中心批全国”的背后技术的铺垫∟π∟,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键?┊。审贷的集中以及对地区差异化的把握〇,是招商银行“铺开”小微的关键〇。

招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元〇◇⊙,如此体量☆,照搬上述模式显然不可取♂?。“必须要依托数据、科技♂〇π,更高程度标准化?﹡,来支撑更多客户♂┊﹡,同时管理好风险▽。尽可能接入更多数据↑,帮助我们更好了解客户⌒◇﹡。”在赵晓君看来♀∵?,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机∟△π。

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本报记者张末冬2012年♂▽,招行提出普惠和数字化的探索∵↑,并逐步建立“零售信贷工厂”?☆,2015年⌒,又在此基础上叠加金融科技战略□。最近三年┊▽,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快π,实现了服务效率和风险管理水平的跃升♂。

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科技重塑贷款流程事实上〇,小微金融颇有成效的银行也不乏存在↑。例如⊙,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新∵♀,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务π┊♀,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主⊿。在国内π□,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主⊿,专注熟悉的地域〇,有一定的贷款余额规模☆♂∵。

“一个中心批全国”的零售信贷工厂模式?↑♂,即招商银行在总行设立零售信贷工厂∟〇,集中全国44家分行的线上小微信贷业务▽∟〇,像现代化的工业生产一样┊♂⌒,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批∟♀。目前▽〇,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础△▽▽,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控⊙∴♂。通过贷后体系“三集中”⌒♂⊿,既增强了风险预警及化解处置能力﹡,又降低了风险操作成本∵。

从招商银行现阶段实践来看⌒∟,线上授信最高额度为50万元?,更高则有赖于数据和人工的结合π,后者更多判定非标准化的内容┊。“在相当长时间内◇♀⌒,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动?π,需要通过这个过程去发现问题、完善机制⊙□↑。”赵晓君强调?,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合⌒。

赵晓君介绍称♂⊿,一方面∵┊,招商银利用大数据平台﹡,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系☆,分析集群的风险特征⊿∵,做到风险定位更精确;另一方面┊ππ,通过对存量押品建立标准化数据库⊙∴,形成押品综合评价模型?﹡⊙,针对押品实现精准评级⌒◇⌒,降低押品风险π⌒☆。

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